消費者金融おすすめランキング2019【決定版】｜公式サイトは嘘だらけ？

消費者金融でお金を借りようと思っても、種類が多すぎてどのカードローンで借りたら良いのか迷いますよね。

JICC（日本信用情報機構）に登録している金融機関は、1,000社以上に登ります。

その中からより良いカードローンを選ぶなら、即日融資などの利用しやすいサービスを展開している大手消費者金融がおすすめです。

この記事では、管理人が大手消費者金融で実際に借りた経験をもとに、ランキング形式でおすすめの消費者金融を紹介します。

消費者金融おすすめ一覧｜お金を借りるならどこがおすすめ？

消費者金融でお金を借りるなら、数あるカードローンの中でも大手がおすすめです。

消費者金融は、大手であればあるほど顧客が利用しやすいサービスを複数展開しています。

大手消費者金融が提供しているサービスは、以下の通りです。

数あるサービスの中でも、即日融資は大手消費者金融だけが対応しています。

WEBで申し込みをすれば、その日のうちにお金を借りられるため、緊急時でも安心です。

大手消費者金融は賃金業法や法定金利も遵守していて、違法な取り立てや莫大な利息がかさむこともありません。

闇金などの違法業者からお金を借りた場合、10日間の借り入れで1割以上の金利で利息の請求をされます。

最終的に借金自体が10倍にも20倍にもなるため、闇金には絶対手を出してはいけません。

どうしても闇金でお金を借りるなら、消費者金融の審査に全て落ちてからにするほうが賢明です。

大手消費者金融は利用者が闇金に手を出さなくても良いように、借金をまとめられる、借り換えローンやおまとめローンなどのカードローンを展開しています。

他社からの借り入れがあったり、銀行カードローンの審査に落ちた人でも借りることができるため、まずは申し込みをしてみましょう。

テレビCMでよく放送されて大手消費者金融ですが、最近ではauやLINEもカードローンの取り扱いを開始して、ラインナップが豊富になってきています。

管理人は、上記8社で実際に申し込みから借り入れまでをおこないました。

その中でもアイフルは、公式サイトに記載されている審査時間などに相違がなく、本当に利用しやすかったです。

「とにかく今すぐお金が必要」という人は、WEB完結で即日融資も可能なアイフルで申し込んでおけば、間違いありません。

借入先を絞り込み条件で探す

借入条件で選ぶ

即日融資	土日祝日可能	収入証明書不要
来店不要	低金利	無利息期間あり
口座開設不要	おまとめローン

職業で選ぶ

会社役員	派遣社員	アルバイト
主婦	高齢者

審査時間で選ぶ

30分以内

60分以内

当日中

借入額で選ぶ

5万円以上	10万円以上	30万円以上
50万円以上	100万円以上	300万円以上

審査に通りやすい消費者金融はどこ？審査通過率をランキング！

消費者金融で、審査通過率が一番高いのはアイフルです。

アイフルは、2018年上半期に審査通過率が他社を大きく引き離してトップになっています。

	審査通過率	審査時間
アイフル	46.1%	WEBで最短30分
レイクALSA	未表示	WEBで最短15秒
ベルーナノーティス	未表示	WEBで最短30分
アコム	43.8%	90分
プロミス・SMBCモビット	43.2%	WEBで最短30分

アイフル月次推移2018年度より参照

審査通過率は、いわゆる新規成約率と同じで、その数値が高いほど審査の通りやすさを表しています。

逆に、審査通過率が低いほど基準が厳しく、審査通過が難しいといえます。

審査通過率ランキング

大手消費者金融の審査通過率ランキングは、以下の通りです。

1位	アイフル	46.1%
2位	アコム	43.8%
3位	プロミス・SMBCモビット	43.2%

アイフル月次推移2018年度

審査通過率のランキングでは、アイフルでお金を借りられた人が他社よりも多いことを示しています。

新規申し込みのをした人のうち、約半数が審査に通過しているということは、2人に1人の確率で審査通過が可能ということです。

管理人は大手消費者金融で実際に審査を受けましたが、他社からの借り入れがある状態でも審査通過できました。

少しでもお金を借りやすくしたいなら、審査通過率が高いアイフルを選んでおくと有利です。

「レイクALSA」は審査通過率がない？

レイクALSAは、2018年4月に新生銀行カードローンレイクから名称を変更して新規展開された消費者金融です。

新規展開してからの年数がまだ浅いため、審査通過率の実績を発表していません。

審査通過率こそ発表していませんが、新しいカードローンだからこそ新規顧客の獲得に積極的です。

レイクALSAと他社の大きな違いは、WEB申し込みで審査結果が最短15秒でわかるサービスです。

安定した収入があり、携帯電話利用料金などといった支払い状況が悪くなければ、他社よりも早く審査通過ができます。

新規顧客数を伸ばしたい今、「新しい会社であるうち」が絶好のチャンスです。

パート・アルバイトでも借入できるのはどこ？

パートやアルバイトでもキャッシングが可能なのは、以下の2社です。

アイフルとJ.Scoreは、正社員として働いていなくてもキャッシングが可能です。

返済能力があることを消費者金融側に提示できれば、審査に影響はありません。

返済能力を提示するためには、安定した収入を得ていることが必要です。

毎月の収入が3ヶ月以上続いていれば、「十分に返済能力がある」と認めてもらえます。

一方で、在職していても収入のない期間が2〜3ヶ月以上続くと「安定した収入ではない」と判断されてしまうので注意が必要です。

必須項目ではありませんが、直近3ヶ月の収入証明書（給与明細など）を提出できると有利です。

パートやアルバイトの人でも在籍確認はありますが、在籍確認の電話は個人名でかけてきてくれるので、「子ども関係の連絡」や「遠い親戚からの連絡」などど言っておけば怪しまれません。

パートやアルバイトでお金を借りられるところがもっと知りたい人は、以下の記事も合わせて参考にしてください。

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学生が借りられる金融会社は？

学生でもキャッシングが可能な消費者金融は次の通りです。

	学生貸付対応	金利	貸付限度額
アイフル	◯	4.5％～18.0％	800万円
プロミス	◯	4.5％～17.8％	500万円
レイクALSA	◯	4.5%〜18.0%	500万円
アコム	◯	3.0％～18.0％	800万円
SMBCモビット	◯	3.0％～18.0％	800万円

上記3社は、20歳以上で一定の収入を得ていれば、学生であっても融資を受けることができます。

ただし、お小遣いは収入のうちに含まれないので注意が必要です。

アイフルなら郵送物をなしにできて、申し込みもネット完結なので親バレもしにくくてオススメです。

学生でも審査に受かりやすくするコツは以下のとおりです。

学生が審査に通りやすくするコツ

学生がお金を借りるときに、審査通過しやすくなるコツは以下の通りです。

アルバイトの場合「安定した収入」を判断することが難しいため、定期的にシフトに入っていることを証明できれば有利になります。

長期間働いていて毎月5万円以上の収入があれば、ほとんどの場合「安定している」と判断されます。

一方で長期間働いていなくても審査に通った事例はありますが、ごく稀なケースであるため、準備には万全を期しておきましょう。

専業主婦でもお金を借りられる？

専業主婦は、基本的に大手消費者金融でお金を借りることができません。

主婦（夫）の方でもパートやアルバイトといった形で働いていれば、お申し込みいただけます。配偶者の同意も必要ありません。

引用元: アコム公式HP

パートなどで給料を得ている主婦であれば、借り入れは可能です。

一方で、ほとんどの消費者金融で借り入れ条件を「安定した収入のある人」としているため、在職していない専業主婦は申し込みが難しいといえます。

中には専業主婦でも借り入れが出来る消費者金融もありますが、配偶者の同意書が必要で、バレずに借り入れをするのは困難です。

ただし銀行カードローンなら、消費者金融よりも簡単に融資を受けることができます。

専業主婦でも簡単に借りられるカードローンについて知りたい人は、下記の記事も合わせてご覧ください。

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今すぐ借入したい！即日融資している消費者金融は？

中小規模などの消費者金融は、即日融資に対応していないため、申し込みをしてから最短でも2〜3日は借り入れができません。

今すぐお金を借りたいなら、即日融資サービスを提供している大手消費者金融をおすすめします。

即日融資のサービスは、審査が終わり次第すぐに借り入れができます。

公式サイトに審査時間最短30分と書いてあっても、時間がかかる消費者金融もありますので注意してください。

一番早く審査が終わる消費者金融を調査するため、実際に管理人も審査に申し込んでみました。

その結果を比較して表にまとめたので、参考にしてください。

審査時間の比較表

	公式サイトに記載の審査時間	実際にかかった時間
アイフル	30分	30分
アコム	30分	43分
プロミス	30分	48分

調査をしてみたところ、他社では1時間から半日ほどかかりましたが、この3社はスピード審査を忠実におこなっていました。

中でもアイフルは公式ホームページの掲載どおりで、本当に審査時間が30分で終了しました。

カードの即日発行も可能ですが、とにかく早くお金を借りたいなら、WEB申し込みをしましょう。

WEBで申し込みをすれば、カードレスで融資を受けることが可能です。

カードを発行する場は、WEBで申し込みをして審査を受けてから窓口にカードを取りに行くと、その日のうちに受け取れます。

通常であればカード発行には2〜3日かかりますが、WEBで申し込みをすることですぐにお金を借りられます。

プロミスやアコムは、アイフルより審査時間が長いものの、申し込みから借り入れまで即日対応してもらえたので業界でもかなり高い水準です。

3社ともすぐに融資してもらえて、キャッシングまでの待ち時間も少ないのでおすすめです。

家族や職場にバレずにお金を借りたい人におすすめの消費者金融は？

家族や職場にバレずにお金を借りるには、郵送物や在籍確認なしにできるかどうかが重要なポイントです。

アイフルは郵送物なしのサービスがあり、在籍確認なしにできるケースもあることから、バレにくい消費者金融といえます。

それぞれの消費者金融を調査した結果は、以下の通りです。

	郵送物なし	電話確認なし
アイフル	◯	◯
レイクALSA	◯	×
プロミス	◯	×
SMBCモビット	◯	◯
アコム	×	×
J.Score	×	×

◯なし　×あり　

基本的にどこの消費者金融でも在籍確認はありますが、アイフルは社会保険症の提示と電話でオペレーターの質問に答えるだけで在籍確認をなしにできました。

SMBCモビットは社会保険症の提示と、指定された銀行の口座開設で免除されました。

「郵送物や在籍確認で周りに絶対バレたくない」という人には、郵送物なしと在籍確認なしに対応しているアイフルがおすすめです。

大手消費者金融の金利を比較！おトクにお金を借りられるのは？

金利とは、借り入れ金額に合わせて支払わなければならない、いわばレンタル料です。

どの消費者金融の公式ホームページにも、実質年率として表示されています。

「金利がつくと、莫大な返済額になりそう」と心配になると思いますが、計算してみるとそんなに高くならないことがわかります。

以下の計算表をもとに、実際に借りたい金額の利息を計算してみましょう。

金利18.0%で30日間借入の場合

借り入れ金額	利息／1ヶ月あたり	利息／1日あたり
50,000円	740円	25円
100,000円	1,479円	49円
500,000円	7,397円	246円
1,000,000円	14,794円	493円

利息は賃金行法により法定金利（上限）が定められているため、ありえない額の利息を請求されることはありません。

大手消費者金融の金利を比較した結果は、以下のとおりです。

消費者金融	金利
アイフル	3.0%〜18.0%
アコム	3.0%〜18.0%
レイクALSA	4.5%〜18.0%
SMBCモビット	3.0%〜18.0%
プロミス	4.5%〜17.8%
J.Score	0.8%〜12.0%

表をみてみると、J.Scoreが圧倒的に金利が低いことがわかります。

この数字は、消費者金融の中でもトップクラスです。

最大金利で他社と比べた場合、借り入れ金額が同じでも1年後には支払い残高に数万円単位で差が発生します。

低金利で借りるならJ.Score

J.Scoreの金利なら、50万円借りても1ヶ月の金利はたったの4,931円になります。

他社よりも群を抜いて利息が安いので、金利が低い消費者金融でお得にキャッシングをしたい人にはおすすめです。

J.Scoreでお金を借りたときの金利は以下の通りです。

借り入れ金額	1ヶ月借りた利息(金利12.0%)
5万円	493円
10万円	986円
50万円	4,931円
100万円	9,863円
200万円	19,726円
300万円	29,589円

J.Scoreでお金を借りた場合、100万円キャッシングをしても、利息は1万円以内で収まります。

無駄な利息を支払わなくて良いのはメリットですが、J.Scoreには他社のような無利息期間サービスがありません。

はじめてなら無利息期間が長い「レイクALSA」

レイクALSAは、消費者金融の中で無利息期間が最も長いのが特徴です。

無利息期間は選択式で、60日間か180日間で選択ができます。

無利息期間60日間	借り入れ金の全額が60日間無利息
無利息期間180日間	借り入れ金のうち5万円が180日間無利息

他社では無利息期間を30日に設定しているところが多い中、レイクALSAは他社の倍の日数なので、どこよりもお得にキャッシングができます。

無利息期間の日数をどちらにしようか迷ったら、公式ホームページに掲載してある早見表を参考にすると、わかりやすいです。

レイクALSAは、申し込みも簡単で借入金が少額でも高額でも無利息期間が長いため、初めて消費者金融で融資を受ける人にはおすすめです。

いくらまで借りられる？消費者金融の限度額一覧

消費者金融は、それぞれの会社で貸付限度額を定めています。

利用者が借りられる最高金額は、年収の3分の1までになります。

たとえば年収が300万円の人が申し込みをすると、限度額は100万円です。

消費者金融	貸付限度額
アイフル	1〜800万円まで
アコム	1〜800万円まで
レイクALSA	1〜300万円まで
プロミス	1〜500万円まで
J.Score	1〜1,000万円まで

どの消費者金融でも、総量規制により利用者の3分の1を超えた貸付は禁止されています。

消費者金融は年収の3分の1以上の融資はしないって本当？

利用者の借入額は、総量規制により利用者の年収の3分の1までと定められています。

借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。

引用元: 金融庁ホームページ

消費者金融側は、総量規制を超えて貸付けをおこなうことができません。

一方で、年収の3分の1を超えても融資をしてもらえる可能性があるのが「おまとめローン」です。

アイフルのおまとめローン「かりかえMAX」なら、年収の3分の1以上を超えても借りられる可能性があります。

かりかえMAXは、借り入れ額が年収の3分の1を超えていたり、複数社からの借り入れがある人におすすめです。

複数社の返済を抱えていても、かりかえMAXにすれば毎月の返済が一回だけになります。

金利も他社より低く設定してくれるので、返済がしやすくなるのが特徴です。

それぞれの消費者金融が展開しているおまとめローンは、以下の通りです。

アイフル	かりかえMAXは総量規制以上の借り入れOK
アコム	借り換え専用ローンなら返済の負担が軽減
プロミス	おまとめローンは段階的に支払い残高が減少

おまとめローンは、借り入れ金額が年収の3分の1を超えたり、複数の返済に追われたりしている人を対象としたカードローンです。

他社への返済をおまとめローンで肩代わりし、返済が1社のみとなるため、今までよりも確実に支払いがしやすくなります。

複数の借り入れがある人でも融資を受けられるのがメリットですが、あまりにも借りている金額が多すぎると審査に落ちてしまう可能性があります。

大手消費者金融で審査落ちした人は中小消費者金融もチェックしよう

大手消費者金融で審査落ちしてしまったら、中小消費者金融を視野に入れてみましょう。

実は、大手消費者金融で審査に落ちた後に中小消費者金融で審査通過したケースは数多くあります。

中小消費者金融は独自の審査基準を持っており、大手と違って人の手で審査がおこなわれます。

自動診断をしたり、AIが利用者情報を点数化して審査することもないので割と融通がきくのが特徴です。

とはいえ中小消費者金融は名の知れていない企業が多いため、むやみに知らない名前の金融に申し込みをすると、闇金に当たる可能性もあり危険です。

誤って闇金で申し込みしないためにも、安全な中小消費者金融を選びましょう。

	金利	限度額	来店不要
ライフティ	8.0〜20.0%	500万円	◯
フクホー	7.3～18.0％	200万円	◯
フタバ	14.959％～17.950％	50万円	◯
アルコシステム	15.0～20.0％	50万円	◯
アロー	15.0～19.94％	200万円	◯
エイワ	17.9507～19.9436％	50万円	×
エニー	12.6～20.0％	300万円	◯

上記3社は、法定金利を遵守しているため、利息が膨れ上がることはありません。

店舗来店で即日融資が可能になるケースもあるため、大手の審査に落ちた人は、一度検討してみることをおすすめします。

消費者金融と銀行のカードローンは何がちがう？

消費者金融と銀行カードローンの主な特徴は、以下の通りです。

銀行カードローンのメリットは、消費者金融よりも低い金利でキャッシングができることです。

金利が低いため利息が安くなる反面、即日融資に対応していないため、お金が手元に入るまでには時間がかかってしまいます。

消費者金融と銀行カードローンを比較した結果は、以下の通りです。

	消費者金融	銀行カードローン
即日融資	◯	×
金利	平均16.9%	平均14.1%
審査時間	最短30分	最短翌営業日
無利息期間	あり	なし
借入限度額	年収の3分の1まで	無制限
借入最低金額	1万円〜	10万円〜

銀行カードローンは金利も低く、消費者金融の平均年率16.9%に対して銀行カードローンは14.1%と低めの数値です。

また総量規制の対象とならないため、年収の3分の1以上融資を受けることができます。

無制限に借りられるとはいえ、最近では銀行カードローン側で多重債務者を減らすために、年収の3分の1以上貸付をしないように自主規制をしているところも多いので注意が必要です。

銀行カードローンのほうが金利が低いのになぜ消費者金融の方が人気なのか気になりますよね。

銀行カードローンは、2018年から審査で警視庁データベースへの照会に時間をかけています。

国内の銀行各行はカードローンなど新規の個人向け融資で審査を厳しくする。来年1月から警察庁のデータベース（DB）への照会で審査に時間をかけ、即日の融資を停止する。

引用元: 日本経済新聞

この決定により、銀行カードローンは審査が厳しくなり、消費者金融のほうが人気になりました。

もうひとつの理由は、消費者金融が力を入れている「サービス」です。

消費者金融には無利息期間や即日融資などのサービスがありますが、銀行カードローンにはこれがありません。

無利息期間があるとおトクにキャッシングができる

最近ではほとんどの消費者金融で、30日間無利息サービスを実施しています。

30日間無利息サービスとは、申し込みをした日もしくは借り入れをした日から換算して30日間利息を0円にしてくれるサービスです。

同じ100万円を借りたとしても1ヶ月で万単位の利息が付くので、無利息にしてくれるのは有難いですよね。

レイクALSAでは、無利息期間が他社と比べて倍の60日となっていてさらにおトクにキャッシングができます。

すぐに借りたいなら消費者金融！融資までのスピードが銀行カードローンより早い

すぐにお金が欲しいときに助かるのが、即日融資のサービスです。

管理人は調査でアイフル・レイクALSA・プロミス・アコム・J.Score・SMBCモビットなど、数多くの消費者金融で申し込みをしましたが、そのほとんどで即日融資を受けることができました。

審査時間を最短30分と謳っていることもあり、待ち時間が少なくスピーディーな対応をしてくれて助かります。

即日融資が可能とはいえ、申し込みの段階で書類に不備があったり、在籍確認が取れなかったりすると思わぬタイムロスに繋がってしまうので注意が必要です。

カードレスでネット完結なのが嬉しい！申し込みから借入までお家で簡単

インターネットが普及し身近になったことから、消費者金融も申し込み方法のネット化に力を入れています。

昔は自動契約機などで申し込みをしていましたが、最近では申し込みから借り入れまでネット完結の会社が増えています。

カードレスも可能で、カードを持ち歩かなくてもスマホひとつでキャッシングができて便利です。

借り入れや返済もスマホ操作で簡単にできるので、「今日が返済日だった」というときも、その場で返済ができます。

郵送物なしにできるのが魅力的！誰にもバレずに借りられる

カードレスにすると、契約書や利用明細書を発行する必要がありません。

すべてネットでダウンロードしたり、公式ホームページで確認できるようになっています。

このサービスにより、郵送物なしが実現し、家族バレをするリスクが低くなるため、おすすめです。

また消費者金融は利用者のプライバシーを守ることを徹底しているので、在籍確認で電話をかけてくるときも会社名は出さずに個人名でかけてきてくれます。

筆者が在籍確認を受けたときは、「〇〇と申しますが、△△さんいらっしゃいますか。」と電話をかけてくれたので、周りには一切怪しまれませんでした。

【目的別】おすすめの消費者金融カードローンまとめ

管理人が数ある消費者金融から調査をした結果、一番におすすめするのはアイフルです。

アイフルなら申し込みがとにかく簡単で、融資までの対応が早かったのが印象的です。

急に行事が重なって財布から大金が飛んでいくことはしばしばあるので、やはり「いざというとき」は即日融資をしてくれるアイフルが頼りになります。

一方で、レイクALSAの無利息期間が長いことによる「長く借りてても利息0円」という安心感も捨てがたいです。

アイフルとレイクALSAは初心者の人でもわかりやすく、迅速な対応をしてくれるのでおすすめです。

借り入れをしたことがある人でも、「収入証明書不要」や「在籍確認なし」などの特徴はかなり良い条件なのでぜひ検討してみてください。