お金を借りる条件

総量規制対象外のカードローン比較|即日で審査に通過できるのはどこ?

年収の3分の1までお金を借りてしまい、借りたくても借りられず困っている人は多いのではないでしょうか。

総量規制対象外の借り入れ方法なら、多額または複数の借り入れがある人でも年収の3分の1以上借り入れ可能です。

管理人は年収の3分の1までお金を借りて融資停止の状態となった際に、総量規制対象外のカードローンで即日中に追加融資を受けた経験があります。

ここでは、管理人の経験を元に総量規制対象外のカードローン即日中に審査通過する方法を解説しています。

ただし総量規制を超えて借りる場合は、融資までに1ヶ月以上かかるケースもあるため注意が必要です。

管理人
年収の3分の1以上借りるために、まずは総量規制について理解を深めましょう。

この記事でわかること

  • 総量規制対象外のカードローンを選ぶなら消費者金融
  • 約2,000万人が総量規制オーバーの借り入れに成功している
  • 銀行カードローンは働いていない専業主婦でも融資を受けられる
  • 個人事業主専用ローンは総量規制対象外
  • 闇金は過激な取り立てをされるので利用しないのが得策

総量規制とは?対象外ってどういうこと?

お金

総量規制とは、貸金業者から借りられる金額を年収の3分の1までに制限する法律のことです。

貸金業法の改正時に新しく導入された規定で、融資限度額を制限しているだけではなく上限金利の引き下げもおこなっています。

総量規制により年収の3分の1までしか借りられなくなった反面、低金利で借りられるようになりました。

なぜ総量規制を制定したの?

総量規制が制定されるまで、貸金業者は法に触れないギリギリの金利で貸付をおこなっていました。
当時は年率20〜29.2%で上限なく融資をしており、自己破産者が急増したことから多重債務を削減するために導入されたのが総量規制です。

多重債務を削減するためとはいえ年収の3分の1まで借りている人にとって、追加で融資を受けられないのは困りますよね。

総量規制の対象外となるローンなら、年収の3分の1以上融資を受けていても新たな借り入れが可能です。

総量規制は貸金業者を取り締まる法律のため、銀行などの金融機関は対象外となります。

銀行が対象にならない理由

三菱UFJ銀行

そもそも銀行は金融機関にあたるため、貸金業者に適用される総量規制の対象外となります。

さらに融資をおこなう際の金利が低く、貸付側の利益を目的としていないことも理由のひとつです。

銀行で借りたお金は貸付残高として記録されないため、年収の3分の1以上借りていても新たに融資を受けられます

とはいえ銀行は審査を厳格化しているため、通過が難しい実情があります。

銀行は自主規制によって年収の3分の1以上の借り入れが難しくなった

銀行のローンカードとお金

銀行は金融庁から過剰貸付の誘発を指摘され、2017年より融資業務において自主規制をおこなっています

貸金業者が遵守している総量規制に習い、銀行も貸付の上限額を年収の3分の1までに制限しています。

年収の3分の1を超える契約の代弁率がより高くなっていることから、審査基準や融資上限枠の適切性を検証し、審査基準の厳格化などの対応を検討している。

引用元: 銀行カードローン検査 中間とりまとめ-金融庁

そのため、ひと昔前までと違って総量規制を超える借り入れが難しくなりました。

自主規制が開始されて以降も定期的に金融庁が立入検査をおこなっており、返済能力を超える貸付をおこなっていないか調査しているので審査は年々厳しくなっている印象があります。

審査に通過したいのであれば、総量規制対象外で借りれる方法は他にもありますので、そちらを検討しましょう。

総量規制対象外となる借り入れ方法については、以下で解説していきます。

例外貸付となる借り入れ

総量規制の例外貸付と除外貸付に分類される借り入れは、対象外となります。

例外貸付は、低金利で貸金業者が利益を目的としていない貸付に適用されます。

以下の借り入れは例外貸付の対象となっており、総量規制以上の金額を借りることが可能です。

  • 消費者金融のおまとめローン
  • 個人事業主への貸付
  • 緊急の医療費を支払うための借り入れ
  • 銀行からの融資を受けるまでに必要なつなぎ資金
  • 配偶者と併せて年収3分の1以下の貸付

例外貸付でお金を借りた場合、年収の3分の1の金額まで返済を進めない限り新たな借り入れができません

とはいえ除外貸付よりも融資スピードが早いため、早急にお金が必要な場合は例外貸付で借り入れをするほうが賢明です。

除外貸付となる借り入れ

除外の対象となる貸付は、総量規制に関係なく借り入れができます。

年収の3分の1以上を借りていても、繰り返しお金を借りられるのが特徴です。

以下の貸付は、総量規制以上を借りている状態で何度でも利用できます。

  • 自動車ローン
  • 住宅ローン
  • 銀行目的別ローン
  • 銀行のフリーローン
  • 高額な医療費を支払うための借り入れ
  • 不動産を担保にする借り入れ
  • 有価証券を担保にする借り入れ
  • ビジネスローン

除外貸付は貸付残高として記録されないため、返済が進んでいなくても新たな借り入れができます。

ただし借り入れ金が多額になることから返済能力を厳しく見極めるため、審査通過が難しい実情があります。

審査が不安な場合は、総量規制に含まれない方法を選ぶのもひとつの手段です。

例えばクレジットカードのショッピング枠は、総量規制の適用外となります。

クレジットカードのショッピング枠は対象外

クレジットカードとお金

クレジットカードで買い物ができるショピング枠は、総量規制に関わらずいつでも利用できます

キャッシング枠と違って、現金を借りるわけではないからです。

キャッシング枠は、貸金業者がおこなっている貸付であることから総量規制が適用されます。

一方でショッピング枠は総合割賦販売にあたり、割賦販売法が適用されるため総量規制の対象外となります。

そのため年収の3分の1まで融資を受けても、キャッシング枠を利用して買い物をすることは可能です。

融資を受けられなくて困っている人は、利用を検討してみてはいかがでしょうか。

クレジットカードのキャッシング枠やショッピング枠を利用する際の注意点については、下記で詳しく解説していますので参考にしてください。

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クレジットカードのショッピング枠が総量規制の対象外とはいえ、限度額いっぱいまで支払うとそれ以上利用できなくなります。

ショッピング枠の限度額は50万円程度に設定されているケースが多いため、高額のお金を借りたい人は他の借り入れ方法を検討しましょう。

例えば消費者金融のおまとめローンなら、最大800万円融資を受けられます。

消費者金融のおまとめローンは対象外

消費者金融のパンフレット

消費者金融のおまとめローンは例外貸付に該当するため、総量規制の対象外となります。

おまとめローンは、複数の金融機関からお金を借りている人や、多額の借入金を抱えている人を救済することが目的のプランです。

現在の借り入れよりも低い金利が適用され、貸金業者が利益を目的としていない貸付であることから総量規制の対象外として認められています。

おまとめローンの仕組みとしては、複数社や多額の借り入れをまとめて一本化できるのが特徴です。

複数社から借り入れをしている人は返済先が1社になるため、振込に行く手間が省けます。

他にも多額の借り入れがある人は、他社より低金利での借り入れができるため通常より早く完済ができる利点があります。

消費者金融のおまとめローンは、返済の負担が軽減されるのが嬉しいポイントです。

どこがいい?おまとめローン比較表

大手消費者金融のおまとめローンについては、以下で表にまとめましたので参考にしてください。

商品名 貸付限度額 金利
アイフル おまとめMAX 800万円 3.0〜17.5%
アコム 借り換え専用ローン 300万円 7.7〜18.0%
プロミス おまとめローン 300万円 6.3〜17.8%
レイクALSA 完済応援ローン【新規申込終了】
SMBCモビット 取り扱いなし

消費者金融のおまとめローンの中でも、とくにアイフルは貸付限度額が高く融資に積極的な印象があります。

最低金利も低く他社より一層少ない利息になることが期待されるため、総量規制以上借りたい人にはおすすめです。

アイフルなら最短60分で総量規制を超える借り入れが可能

アイフル

消費者金融のなかでもとにかく早くお金を借りたい人は、アイフルで申し込みましょう

アイフルは証書貸付に対応していることにより、年収3分の1を超える借り入れが可能です。

さらにWebで申し込むと審査時間が最短30分に短縮され、最短60分で融資を受けられます。

審査通過後からすぐに借入金を受け取れるため、急いでいる人にも最適です。

郵送物や電話連絡なし、カードレスの全てに対応しているのはアイフル1社だけとなっていますので、家族にバレずにキャッシングをするなら選んでおいて損はありません。

総量規制オーバーでも借りられる!約2,000万人が借り入れに成功している

消費者金融のローンカードとお金

上述で解説した借り入れ方法は、借入総額が年収の3分の1を超えても融資を受けられます。

総量規制規制オーバーでは借りられないと勘違いしている人もいるかもしれませんが、実際のところはそれほど難しくありません

JICCに登録されている情報では、除外貸付や例外貸付で総量規制オーバーの借り入れをしている人の割合が約2,000万人もいることがわかっています。

4月 5月 6月 7月
除外貸付登録件数 1,623.0件 1,610.6件 1,601.3件 1,567.1件
例外貸付登録件数 391,344件 386,713件 382,137件 378,674件
うち個人顧客が既債務を返済するための貸付 40,918件 40,536件 40,265件 39,760件

参考 登録の状況-JICC(日本信用情報機構)

除外貸付と例外貸付にとして分類される借り入れ方法のなかでも上述で解説したおまとめローンは個人顧客が既債務を返済するための貸付に該当し、毎月4万人を超える人が利用しています。

つまり、毎月4万人はおまとめローンで総量規制オーバーの借り入れに成功しているということです。

即日融資が可能なうえにこっそり借りられるため、利用する人が多いのも頷けます。

ただし、複数者から融資を受けている場合は借り入れ件数が多くなるほど審査に通過するのが難しくなります。

借り入れ件数の多い人は、下記で審査に通過する方法を解説していますので合わせてご覧ください。

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これらの借り入れ方法は通常のカードローンと異なりますので、総量規制オーバーの借り入れを成功させたいのなら追加で書類を提出する事が大切です。

総量規制を超えたら収入証明書の提出を求められるケースがある

上述で解説した方法で総量規制を超えた借り入れを希望する場合は、申し込み時に収入証明書の提出を求められるケースがあります

総量規制を超えた貸付は、利用者が返済できなくなって自己破産や多重債務に陥る可能性高いからです。

実際に管理人も総量規制対象外のローンで申し込む際に収入証明書の提出を求められ、提出したところ総量規制を超えた借り入れに成功しました。

当時は年収が少なかったので返済能力を超える借り入れと判断されて融資を断られると心配していましたが、意外と審査に通過できて驚いたのを覚えています。

とはいえ収入証明書が手元になく、どうしても提出できないという人もいますよね。

収入証明書不要で借りれる条件や対応してもらえるカードローンについては、下記で詳しく解説していますので参考にしてください。

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総量規制を超えても借りたいのなら、あなたの属性に合わせて借り入れ方法を選ぶのがベストです。

あなたに最適な総量規制対象外の借り入れ方法を、詳しく解説していきます。

銀行と消費者金融のどっちを選ぶ?属性別のベストなカードローン

スマホとパンフレット

総量規制対象外のカードローンは、無職や専業主婦といった収入のない人でも配偶者の収入証明書を提出することで借り入れが可能になります。

しかしそれぞれの金融機関で貸付対象者とする基準が異なるため、全てにおいて審査通過できるというわけではありません。

それぞれの属性に対して、利用できる総量規制対象外のカードローンは、以下のとおりです。

銀行カードローン 消費者金融カードローン 中小消費者金融
公務員
社員
派遣社員
アルバイト
パート
学生 ×
高齢者
年金受給者
専業主婦 × ×
無職 × × ×

それぞれの借り入れ方法については、以下で詳しく解説していきます。

あなたも借りれる!あらゆる属性に対応している消費者金融カードローン

お金と電卓と通帳

消費者金融のカードローンは、収入が少ない人や高齢者など幅広い属性を貸付対象としているのが特徴です。

例えば学生やアルバイトの人は、毎月3〜5万円程度の収入を得ていれば融資を受けられます

貸付対象となる年齢は20歳〜69歳までとなっており、学生だけでなく高齢者でも申し込めるのが嬉しいポイントです。

上述で解説したようにおまとめローンを展開しているため、総量規制以上を借りるなら消費者金融がおすすめです。

さらに個人事業主向けのプランもあり、銀行カードローンの審査に通りにくい中小企業の人でも総量規制以上のお金を借りられます。

個人事業主専用ローンでお金を借りる

消費者金融のパンフレットとお金

消費者金融では、個人事業主向けのビジネスローンを展開しています。

個人事業主への貸付は総量規制の例外に該当するため、年収の3分の1以上の借り入れが可能です。

中小企業の経営などにかかる費用として利用ができるため、資金に余裕が欲しいと考えている個人事業主の人には最適です。

以下の消費者金融では、個人事業者向けのビジネスローンを展開しています。

ビジネスローン 融資限度額 金利
プロミス 自営者カードローン 300万円 6.3%〜17.8%
アイフル 事業サポートプラン 500万円 3.0%〜18.0%
アイフルビジネスファイナンス 事業者ローン 1,000万円 3.1%〜18.0%
アコム ビジネスサポートカードローン 300万円 12.0%〜18.0%

消費者金融のビジネスローンは、担保や連帯保証人なしで借りられます。

特にビジネスローン専門のアイフルビジネスファイナンスなら、担保や連帯保証が不要なうえに最短即日融資が可能です。

とはいえ、過去に消費者金融の審査で落ちた経験がある人もいるのではないでしょうか。

再審査が不安な場合は、中小消費者金融を選択するのもひとつの手段です。

中小消費者金融(街金)にもおまとめローンはある

スマホ

街金と呼ばれる中小消費者金融は、民間の貸金業者のため総量規制の対象となります。

しかし、おまとめローンを展開している中小消費者金融もありますので安心してください。

中小消費者金融のおまとめローンを調査した結果は、以下のとおりです。

総量規制以上の借入 貸付限度額 金利
ライフティ 300万円 8.0〜18.0%
フクホー 200万円 7.3〜20.0%
アロー 200万円 15.0%〜19.94%
エニー 500万円 5.0〜15.0%
フタバ 不可
アルコシステム 不可
エイワ 不可

中小消費者金融は審査にAIを導入していないため、大手よりも審査通過しやすいのが特徴です。

ただし未成年や学生は貸付対象外となるため、融資を受けられません。

学費や一人暮らしの生活費を借りたい場合は、学生ローンを検討してみてはいかがでしょうか。

学生ローンなら未成年でも借りられる

学生ローンとは、民間の貸金業者が提供しているローン商品です。

貸付対象年齢は18歳からとなっているため、未成年でも融資を受けられます。

ただし、おまとめローンを展開していないため総量規制以上の金額を借りることはできません。

無職の学生は貸付対象外となってしまうため、注意が必要です。

アルバイトなどで収入を得ていない場合は、他の借り入れ方法を検討してみましょう。

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通帳

銀行のカードローンは配偶者貸付に対応しているため、在職していない専業主婦でもお金を借りられます

配偶者貸付とは?

配偶者の収入と合わせて年収の3分の1まで借りられる制度。
夫と妻のどちらかが収入を得ていれば利用できる。

配偶者貸付は、夫の収入があれば専業主婦でも本人名義で契約できます。

ただし、夫の収入証明書と同意書が必要です。

在籍確認の電話連絡を回避することもできないため、バレずに借りたい人には不向きといえます。

どうしてもバレずに借りたい場合は、以下で内緒で借りる方法を紹介していますので参考にしてください。

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公務員ならろうきんの審査で有利になる

ろうきん

公務員として働いている人は、ろうきんのカードローンで有利に審査をしてもらえます

ろうきんは労働組合が運営している金融機関で、組合員の年収や借り入れ状況などが把握できるからです。

融資限度額は最大500万円までとなっており、個人の返済能力に合わせて決定されます。

さらにろうきんのカードローンは3.875%〜8.475%という低金利で借りられるメリットもあるため、お得に借りたい人にもぴったりです。

ただし、即日融資に対応していないためすぐに現金が必要な人には向いていません。

消費者金融なら即日融資に対応しているうえに、誰にもバレずにお金を借りられます。

公務員は収入の観点から消費者金融ではかなり有利になりますので、検討してみてはいかかでしょうか。

それでもろうきんのカードローンで借りたいという人は、下記を参考にしてください。

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総量規制対象外のカードローンは審査が甘いって本当?

利用者の救済が目的とはいえ、総量規制対象外のカードローンで審査を甘くするのは難しいです。

利益を目的としていない貸付でも、借入金の踏み倒しをされると貸金業者側が損をしてしまいます。

少額でも毎月コツコツと返済をしてくれる人を審査で選ぶため、無職の人や過去に金融でトラブルを起こしている人には貸付をおこないません。

ただし多額の借金を抱えている状態でも、負担を減らすために貸付をしてくれるのは事実です。

収入や借り入れ金額を素直に申請し、返済する意思があることをアピールしましょう。

借り入れ状況や金額で嘘をついてもバレてしまう

紙とペン

現在借り入れをしている金額や契約中の金融機関など、申し込み内容で嘘をついても確実にバレてしまいます

これらの信用情報は、すべてJICC(日本信用情報機構)およびCIC(指定信用情報機関)に記録されています。

信用情報とは

携帯電話やクレジットカードの利用料金などの支払い状況や、借り入れの状況、年収などの個人情報のこと。

貸金業者や金融機関は、審査で信用情報を確認することが義務付けられています。

そのため、申し込み内容で嘘をついてもバレてしまい、かえって不利になるため注意が必要です。

多額の借り入れがあっても、滞りなく返済をしていれば審査には影響しないため、正しい情報だけを申請するようにしましょう。

闇金は審査が甘いけど絶対に利用してはいけない

「闇金は審査が甘い」とされる理由は、どんな人でもお金を借りることができるからです。

彼らはより多くの人に貸付をおこない、利息と称して莫大なお金を請求します。

自分の利益のためなら手段を選ばず、暴力や迷惑行為などの過激な取り立ては日常茶飯事です。

注意ポイント

闇金で一度借りてしまうと返済地獄に陥ってしまうため、絶対に利用してはいけません。

総量規制対象外のカードローンを選ぶなら即日融資可能な消費者金融

ATM

総量規制対象外のカードローンを選ぶなら、即日融資が可能な消費者金融がおすすめです。

消費者金融は、総量規制以上の金額を借りられるおまとめローンを展開しています。

以下のような人は、おまとめローンで審査通過が見込めます。

  • 新しい借り入れができなくなってしまった
  • 今すぐ現金が必要
  • ローン審査に通らなくなった
  • アイフルなら、証書貸付に対応していることにより他社借り入れがあっても即日中にキャッシングが開始できます。

    webから申し込みをする最短60分で融資をしてもらえるため、今すぐお金を借りたい人には最適です。

    アイフルのおすすめポイント

  • 総量規制以上をのお金を借りられる
  • 証書貸付に対応している
  • 審査時間最短30分
  • web申込で最短60分融資
    • この記事を書いた人

    高島 春人

    2005年南山大学経営学部を卒業。大手銀行に就職し、住宅ローンの融資などを担当。2級ファイナンシャル・プランニング技能士貸金業務取扱主任者を取得。銀行での12年間の経験を生かし、2018年に当サイトを立ち上げる。

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