お金を借りる条件

カードローンの借り換え審査の難易度は?返済が今より楽になる方法

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借り換えローンなら、現在の借り入れよりも低い金利で融資を受けられます。

即日融資してもらえるケースもあるため、利用しているカードローンの返済日までに借り換えることも可能です。

とはいえ借り換えたくても、通常のカードローンより審査が厳しいイメージがありますよね。

この記事では、借り換えローン審査の難易度注意点を解説しています。

管理人
無闇に借り換えローンに申し込むと審査に落ちたり、かえって金利が高くなる可能性もあるため注意してください。

カードローンの借り換え審査の難易度と重要視される5つのポイント

貸付条件のプレート

借り換えの審査は甘いわけではありませんが、多額または複数の借り入れがあっても契約が可能です。

管理人は400万円の借り入れがある状態で、借り換えローンの審査に通過した経験があります。

とはいえ、借り換えローンの審査では何を重要視されるのか気になりますよね。

審査で重要視されるのは、以下の6つの項目です。

  • 他社借り入れの件数
  • 現在の借り入れしている金額
  • 信用情報
  • 年齢
  • 年収

各項目の判断基準について、詳しく解説していきます。

他社借り入れが3社以上あると通過が難しい

お金

3社以上から融資を受けている場合は、借り換えローンの審査に通過することが難しいといえます。

複数社からの借り入れがある人は慢性的にお金が必要と判断され、貸付側へ悪い印象を与えてしまうからです。

借り換えの審査ではカードローンと同様に、JICC (日本信用情報機構)CIC(指定信用情報機関)に情報開示をして他社借り入れの件数を調査します。

借り入れ件数が多くなるほど返済能力が低いとみなされるため、審査では不利になります。

しかし、借り入れ件数が多いからといって融資を受けられないわけではありません。

借り換えローンの中には複数社から融資を受けている人向けのプランがありますので、そちらを検討しましょう。

複数社から融資を受けている人が貸付対象のおまとめローン

ローンカードとパンフレット

消費者金融や銀行カードローンが展開するおまとめローンなら、複数社からの借り入れを1本にまとめて借り換えることができます

返済先を1社にまとめられるうえに現在よりも低金利で融資を受けられるため、返済の負担が軽減されます。

おまとめローンは借り換えローンとしても利用でき1,000万円以上の融資も可能なため、多額の借り入れがある人にも最適です。

借り換えローンの対象となるのは借り入れ金額が1,200万円以下の人

源泉徴収票

1,200万円以上の借り入れがある人は、借り換えローンの審査に通過できない場合があります

なぜなら金融機関や貸金業者の融資限度額は、最大でも1,200万円までとなっているからです。

借り入れ金額が多すぎると貸付側から慢性的に金銭が必要であると判断されるため、審査で不利になる場合があります。

とはいえ、多額の借り入れがある人ほど借り換えで利息を少なくしたいですよね。

どうしても借り換えたい人は、生活サポート基金に相談してみるのもいいかもしれません。

生活サポート基金は多重債務者の救済を目的としているため、解決策を提案してくれます。

生活サポート基金でお金を借りる方法については、下記で詳しく解説していますので参考にしてください。

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返済や支払いの遅延がないか確認される

通帳

審査では借り入れ件数や金額の他に、カードローンの返済や公共料金などの支払いに遅延がないか等も確認されます

これらは信用情報と呼ばれ、最も重要視される項目です。

なぜ信用情報が重要視されるの?

借り換えローンは多額の融資になるケースが多く、借り入れ金の踏み倒しをされると貸付側が赤字となってしまいます。

そのため信用情報をもとに支払いの遅延や延滞などの状況を確認し、利用者が返済していけるか見極めています。

借り換えローンの審査に通過するためには、支払いの遅延や延滞をできる範囲で解消しておくことが重要です。

少しでも支払いを進めておくと返済の意思があると判断してもらえるため、審査で有利になります。

支払いを進めるための資金がない人は、他の借り入れ方法から少額の融資を受けて調達するのもひとつの手段です。

例えば生命保険の契約者貸付なら、年収の3分の1以上の借り入れがあっても融資を受けられます。

ただし、生命保険に加入していない人は利用できないため注意が必要です。

契約者貸付についてもっと知りたい人は、下記を参考にしてください。

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借りれる年齢は69歳まで!30代ならかなり有利

年金手帳と通帳

借り換えローンには年齢制限があり、70歳以上の高齢者は融資を受けられません

高齢者は怪我や病気になる確率が高く、借り入れ金が返済できなくなる可能性があるからです。

一方で30代の人は将来返済をしていける時間が長いことから、審査ではかなり有利になります。

各金融機関が提示する年齢制限を調査した結果は、以下のとおりです。

貸付対象年齢
消費者金融 20歳〜69歳
銀行カードローン 20歳〜65歳
ろうきん 18歳〜65歳

消費者金融は他社よりも年齢制限が広く、69歳までなら借り換えローンで契約できます。

70歳以上の高齢者は申し込めませんが、低金利のカードローンでお金を借りて自分で借り換えることは可能です。

下記で高齢者でも借りれるカードローンを紹介していますので、検討してみてはいかがでしょうか。

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毎月の安定した収入を得ている人は審査通過しやすい

お金

年収が安定している人は、収入が少ない人よりも審査で有利になります。

借り換えローンは高額な融資になるケースが多く、毎月安定した収入を得ている人のほうが返済を続けていけると判断されるからです。

逆に年金のみで生計を立ててている人や日払いのアルバイトをしている人は、返済能力が判断しづらく審査が長引くケースがあります。

安定した収入については、三井住友銀行のホームページに以下のような記載があります。

前年度税込年収が200万円以上(個人事業主の方は所得金額)で、現在安定した収入のある方(年金収入のみの方はご利用いただけません)

引用元: 三井住友銀行 借り換えローン

つまり、安定した収入であると判断する基準は年収200万円以上ということです。

カードローンの審査では安定した収入と判断する金額に下限がないため、借り換えローンのほうが厳しいといえます。

とはいえ、アルバイトやパートの人は200万円以上の収入を得るのが難しいですよね。

年収が少ない人でも審査に通過できるコツを以下で解説しますので、参考にしてください。

アルバイトやパートが審査通過するには?

アルバイトやパートなどの年収が少ない人が審査に通過するには、毎月の収入を安定させることが重要です。

例えば1ヶ月に20日ほどシフトに入っている人は月収が多く、安定した収入として判断されるケースがあります。

一方で勤務日数が少ない人やムラがある人は、収入額が不安定になるため審査では不利です。

少しでもシフトを増やすと返済の意欲があるとしてプラスの判断をしてもらえますので、収入の少ない人は月収額を上げることに専念しましょう。

ただし、お小遣いやギャンブルで得たお金は収入に含まれないため注意が必要です。

収入がない場合は、下記で無職でも契約できる借り入れ方法を紹介していますので合わせてご覧ください。

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カードローンの借り換えをするメリットは?返済の負担は今より軽減される

消費者金融のパンフレット

カードローンの借り換えは、返済の負担を軽減できるメリットがあります

具体的なメリットは、以下のとおりです。

  • 総量規制以上を借りれる
  • クレジットカードのリボ払いも借り換えの対象
  • 返済先が1社になる
  • 返済額が少なくなる

借り換えはメリットが多く、デメリットがほとんどないのが特徴です。

毎月の返済が苦しいと感じている人は、利用しない手はありません。

以下でメリットと注意点について解説しますので、参考にしてください。

総量規制以上を借りられるから借り入れ金額が多い人でも契約できる

お金

カードローンの借り換えは、総量規制の対象外となる借り入れ方法です。

年収の3分の1以上の融資を受けて、カードローンで取引停止となった人でもお金を借りられます。

総量規制とは?

多重債務者を削減するために制定された法律。
利用者が借りられる金額を年収の3分の1までと定めている。

総量規制は貸金業者に対して融資の規制をする法律で、消費者金融や民間企業が対象です。

しかし借り換えローンは利用者の救済が目的で、低金利で融資をおこなっていることから例外貸付として認められています。

例外貸付は総量規制の対象外であり、年収の3分の1以上の融資を受けられます

ただし借り換えローンで借りたお金は、使用用途を自由に決められないため注意してください。

借り入れ金を自由に使いたい場合は、下記で総量規制対象外のカードローンを紹介していますので参考にしてください。

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クレジットカードのリボ払いも融資の対象!返済総額を少なくできる

クレジットカード

借り換えローンやおまとめローンでは、クレジットカードのリボ払いも借り換えの対象となります。

借り換えることで今より低い金利でキャッシングでき、複数の借り入れもまとめることが可能です。

クレジットカードの金利は15%以上で設定されているところが多く、リボ払いを続けると利息が膨らむリスクがあります。

低金利のカードローンへの借り換えなら、返済総額を今よりも削減できます。

とはいえ、銀行や消費者金融からお金を借りることに抵抗がある人もいるのではないでしょうか。

ショッピング枠の支払いなら、他のクレジットカードでキャッシング枠を利用するのもひとつの手段です。

キャッシング枠の利用方法や各カード会社の金利は、下記で紹介していますので参考にしてください。

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複数の返済先を1社にできるから毎月の負担が軽減される

ATM

おまとめローンなら、複数の返済先を1社にまとめることができます

現在の借り入れよりも金利が低くなるケースが多く、毎月の返済額も少なくなることから利用者の負担が軽減されるのが特徴です。

何回も振り込む必要がなく、手間を省けるのも嬉しいポイントとなっています。

さらに返済先が1社になることで借り入れ金額や支払日が管理しやすいため、計画的に完済したい人には最適です。

消費者金融のおまとめローンなら担保や連帯保証人不要で気軽に相談できますので、検討してみてはいかがでしょうか。

毎月の返済額が少なくなるから無理なく完済を目指せる

電卓とお金

おまとめローンや借り換えローンなら今の借り入れよりも低金利で借り換えられるため、毎月の返済額が少なくなります

毎月の返済額が少なくなることによって生活費や趣味にお金を回せるため、家計に余裕を持ちたい人に最適です。

とはいえ、どのくらい返済額が少なくなるのか気になりますよね。

以下で具体的なシミュレーションをおこなっていますので、参考にしてください。

借り入れ金額150万円を借り換えた場合の返済額をシミュレーション

借り換えローンやおまとめローンで契約すると、毎月の返済額がいくらになるのかシミュレーションしてみましょう。

例えば金利15%で150万円借りている人が、金利7.7%のカードローンで借り換えた場合のシミュレーション結果は以下のとおりです。

毎月返済額 利息総額 返済総額
借り換え前(金利15%) 30,216円 856,851円 2,356,851円
借り換え後(金利7.70%) 22,553円 462,074円 1,962,074円
差額 7,663円 394,777円 394,777円

比較してみると借り換え後のほうが毎月の返済額が少なく、利息を40万円ほど削減できることがわかります。

では、倍の金額を借りている場合はどのくらい負担が減るのでしょうか。

借り入れ金額300万円を借り換えた場合の返済額をシミュレーション

金利15%で300万円を借りている人の返済額をシミュレーションした結果は、以下のとおりです。

毎月返済額 利息総額 返済総額
借り換え前(金利15%) 60,433円 1,713,721円 4,713,721円
借り換え後(金利7.70%) 45,106円 924,207円 3,924,207円
差額 15,327円 789,514円 789,514円

300万円の借り入れがある人の場合、借り換えると毎月の返済額が4万円以上安くなることがわかります。

シミュレーション結果のように、借り入れ金額が多い人ほど無駄な利息を削減できます

とはいえ、カードローンの選択を間違えるとかえって利息が増える可能性があるため注意をしてください。

間違ったカードローンを選択すると返済総額や利息が高くなる

借り換え先のカードローンを間違えてしまうと、返済総額や毎月の支払い額が増える可能性があるため注意が必要です。

下記でカードローンを選ぶポイントを解説しますので、参考にしてください。

低金利であること

毎月の負担や返済総額を減らすためには、金利の安いカードローンを選んで利息を小さくする必要があります

今より金利が高いカードローンを選んでしまうと、利息を減らすことはできません。

返済回数が少なすぎないこと

返済回数が少ないカードローンは、毎月の返済額が高くなる可能性があります

借り入れ先を選ぶ際は、返済回数を確認し、毎月の返済額が今より高くならないように注意しましょう。

金利と返済回数に気をつければ、返済の負担を軽くすることができます。

とはいえ、複数の金融機関や消費者金融を回って融資の説明を聞くのは勇気が必要ですよね。

あなたにぴったりなカードローンが見つかるように、下記でおすすめの借り入れ方法を紹介していきます。

カードローンの借り換えはどこがいい?おすすめの借り入れ方法を悩み別に紹介

ATM

カードローンの借り換えを検討しているものの、どこで契約したら良いのか迷っている人は多いのではないでしょうか。

  • 多額の借り入れがあって審査が不安
  • 公務員がもっとお得に借りられる方法はないの?
  • 専業主婦が申し込めるカードローンはある?

様々なポイントから各カードローンを調査した結果を表にまとめましたので、参考にしてください。

即日融資 多額借入 複数社借入 低収入 無職
消費者金融カードローン ×
ろうきんカードローン × ×
銀行カードローン ×

それぞれのカードローンについては、次の章で解説していきます。

多額または複数の借り入れがあっても今日中に借りれる消費者金融

ケータイとパンフレット

消費者金融のカードローンなら、多額または複数の借り入れがあっても即日融資を受けられます

管理人は以前4社から計200万円の融資を受けていましたが、おまとめローンで即日中にお金を借りられた経験があります。

銀行カードローンなどの金融機関は即日融資に対応していないため、急いでいるならおまとめローンが最適です。

さらにWebから申し込みでき、店頭窓口へ出向くことに抵抗がある人でも気軽に契約できます。

各消費者金融のおまとめローンおよび借り換えローンを調査した結果は、以下のとおりです。

商品名 金利(年率) 融資限度額 即日融資
アイフル かりかえMAX 3.0%~17.5% 1〜800万円
おまとめMAX 3.0%~17.5% 1〜800万円
プロミス おまとめローン 6.3%~17.8% 1〜300万円
アコム 貸金業法に基づく借換え専用ローン 7.7%〜18.0% 1〜300万円

消費者金融は、多額の借り入れでも即日融資を受けられるのが最大の強みです。

少しでも早く借りたい場合は、Web申し込みで審査の時間を短縮しましょう。

どこよりも早い借り換えなら最短60分も可能なアイフル

アイフル

アイフルはWebから申し込むと審査の時間が短縮され、最短60分でお金を借りられます。

さらにおまとめMAXやかりかえMAXは他社よりも金利が低いため、カードローンの借り換えにはぴったりです。

融資限度額は他社の約3倍となっており、多額の借り入れ金がある人でも契約できます。

担保や連帯保証人なしで契約できるため、バレずに借りたい人にもおすすめです。

プロミスのおまとめローンなら繰り上げ返済が何回でも無料

プロミス

プロミスのおまとめローンなら、何度でも無料で繰り上げ返済が可能です。

ボーナス月や思わぬ収入があったときなど、資金に余裕がある月に多く返済すれば利息も少なくなり早く完済できます。

他社では繰り上げ返済が有料となるケースが多いため、自分のペースで返済をしたい人はプロミスのおまとめローンが最適です。

労働組合員なら低金利で借りれるろうきんのおまとめ専用カードローン

通帳とチラシ

公務員などで労働組合に加入している人は、ろうきん(労働金庫)のおまとめ専用カードローンで低金利に融資を受けられます。

なぜ低金利なの?

ろうきんは労働組合が運営する金融機関です。
労働組合は組合員の救済を目的としているため、低金利で借り入れができます。

適用される金利は会員種別によって異なり、ろうきんに出資している人ほど金利が低くなります。

会員種別ごとの適用金利は、以下のとおりです。

金利(年率)
団体会員の構成員 3.875〜7.075%
生協会員の組合員 4.055〜7.255%
一般勤労者 5.275〜8.475%

ろうきんのカードローンなら、最高でも8.475%という低金利で借り換えが可能です。

組合員でない人は利用できませんが、今から労働組合に加入しても融資を受けられるメリットがあります。

ただし、在職していない人は加入できないため注意が必要です。

ろうきんのカードローンについて、もっと知りたい人は下記を参考にしてください。

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とはいえ、在職していないからこそ低金利で借り換えて利息を少なくしたいですよね。

働いていないけど借り換えたいという人は、銀行のカードローンがおすすめです。

600万円以上借りるなら融資限度額がどこよりも高い銀行カードローン

みずほ銀行

銀行カードローンなら、600万円以上の高額なお金を借りられます

融資限度額は最高で1,200万円までとなっており、借り入れ金額が大きくなるほど適応金利を優遇してもらえるのが特徴です。

各銀行カードローンの融資限度額については、以下で表にまとめてありますので参考にしてください。

金利 融資限度額
楽天銀行スーパーローン 1.9%〜14.5% 10〜800万円
みずほ銀行 カードローン 2.0%〜14.0% 10〜800万円
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック 1.8%〜14.6% 10〜500万円
三井住友銀行カードローン 4.0%〜14.5% 10〜800万円
イオン銀行カードローン 3.8%〜13.8% 10〜800万円
じぶん銀行 カードローン 2.1%〜17.4% 10〜800万円
住信SBIネット銀行 MR.カードローン 1.59%~14.79% 10〜1,200万円

銀行カードローンは利息による利益を目的としていないため、低金利でお金を借りられます。

とはいえ、収入が少ないことから高額借り入れの審査が不安な人も多いのではないでしょうか。

収入に自信がない場合は、配偶者貸付を利用するのもひとつの手段です。

収入が少なくても高額のお金を借りられる配偶者貸付

銀行カードローンは配偶者貸付に対応しているため、収入が少ない人でも高額のお金を借りることができます

配偶者貸付とは、妻と夫の収入を合算して年収の3分の1まで借りられる制度のことです。

配偶者貸付で借りられる金額については、貸金業協会のホームページで具体例が掲載されていますので参考にしてください。

例えば、夫の年収が250万円、妻の年収が50万円の場合、妻は夫(配偶者)の年収と合せて、300万円の3分の1、すなわち上限100万円の借入れが可能です。この場合、仮に妻が100万円の借入れをしますと、夫は貸金業者からの借入れが制限されることになります。

引用元: 日本貸金業協会

配偶者の年収と合算しても申込者の名義で契約ができるため、妻または夫に内緒で借りたい人にも最適です。

ただし銀行カードローンは審査を厳格化しており、低収入の場合は人は審査落ちとなるケースがあるため注意してください。

銀行カードローン以外にも低収入の人が借りられる方法はありますので、そちらを検討するのもひとつの手段です。

他の借り入れ方法については、下記で紹介していますので合わせてご覧ください。

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カードローンの借り換えをするなら消費者金融

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カードローンの借り換えをするなら、即日中に借りられるうえに新規顧客への融資に積極的な消費者金融がおすすめです。

消費者金融の中でもアイフルなら、Webから申し込みをすると最短60分でお金を借りられます。

さらにアイフルのおまとめローンやかりかえMAXは現在の借り入れよりも低金利で融資を受けられるため、返済の負担を軽くしたい人にもぴったりです。

アイフルのおすすめポイント

  • Webで最短60分融資
  • 複数の借り入れを一本化
  • 現在よりも低金利で借り入れ可能
  • アルバイトやパートでも申し込める

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